所謂「人無遠慮，必有近憂」。在籌劃退休時，你最好未雨綢繆，評估一下一些可能左右你執行計劃的風險。雖然人不能預知未來，但透過適當的保險，可將風險轉嫁，減低風險給你帶來的財務影響。 保險在退休計劃的角色舉足輕重，其中人壽和醫療保險是不可或缺的部分。然而，你要有多少的保障才足夠呢？你可以考慮以下問題。

• 你有沒有家庭的顧慮？
如你是孑然一身，你未必會在意人壽保險的作用。但如果你需要照顧親人，或者是家中的經濟支柱，人壽及醫療保險就可以給你和你的家人保障。相對剛出來社會做事，正計劃退休的你，現在的家庭狀况可能已有轉變—你的子女已長大成人、自住物業的按揭貸款已悉數還清，財務負擔和責任都較輕鬆。故此你是時候檢視自己的保險需要和作出調整。
• 你是否有足夠的退休儲備？
除非你有豐厚的儲備，足以支付未來的醫療費用，又或者一旦身故，也可確保家人生活不受影響，否則，缺乏保險的保障，你只能倚靠儲備支付醫療費用，影響你未來的退休生活，以及家人的生活。
• 你公司有沒有醫療福利？
假如公司沒有為你提供醫療福利，你就需要自行購買醫療保險，以獲得基本保障。即使你的公司提供了醫療福利，但由於保額可能不足夠，並會在你離職或退休時失效，所以你可考慮自行購買額外醫療保險，或危疾保障，作為退休計劃的一部分。保險公司對高齡人士投保醫療保險批核比較審慎，你應趁年輕及身體狀況良好時先購買。
• 你的收入能否足以支付保費？
保險產品不是免費的，無論保障過多，或者保障不足，都會影響你的退休計劃。投保時，你應考慮以下因素：


1. 潛在財務風險: 舉例當發生事故，你可能會損失多少人工? 如果你是家庭的經濟支柱，你家人未來的生活費要多少? 你子女的教育費又要幾多？你尚有多少貸款例如按揭需要償還? 計算你的保險需要時，應考慮你和你的家人可能會面對的財務風險，你的保障才有根有據。
2. 繳付保費的能力: 保險產品五花八門，保障範圍及金額都會影響你需要支付的保費，通常保障愈多，你要繳付的保費就愈高。你應因應自己的財政能力，選擇合適的保險產品。舉例，購買人壽保險是一個長期的承擔，往往需要支付多年的保費，如你中途未能支付保費而被迫退保，你有機會損失所有已繳的保費，同時又不能達致保障的目標。


• 你有沒有遺產的安排？
如果你打算將遺產留給親人，除訂立遺囑，也可考慮用人壽保險作為遺產規劃的一部分。你可以透過人壽保險的保額，安排給予指定受益人，例如伴侶、子女、或雙親。

說到退休，大家可能會即時想到需要幾多錢。儲錢雖然重要，但不會是退休策劃的全部。想知道更多關於退休策劃需要注意的事情，請到錢家有道為「準備退休人士」而設的專題網頁。