今次「樂職一族」的名人專訪是立法會議員人稱「波哥」的陳健波先生，波哥來自保險界功能組別，在保險界有逾三十年的經驗。我們很高興能邀請他與新中年分享退休策劃和醫療保險的看法。 退休前安排個人醫療保障 近年不少接近退休或已退休新中年，面對不斷上升的醫療開支，均十分關注如何為自己及家人提供適切的保障，他們擔心退休後沒有醫療保障，又或因年紀大需付高昂保費。波哥說大部分僱主都有為員工提供團體保險，不少保險公司已有提供個人保險產品，為即將退休員工延續保障，通常若員工已參加同一保險公司的團體保險逾兩年，新保單的保障範圍可以包括現有疾病pre-existing conditions （即受保前已存在的身體狀況），這安排可確保員工退休後亦能無間斷地享有保障。 須注意保費增幅和負擔能力 波哥提醒新中年在購買個人醫療或危疾保險時，要留意三個因素，第一，須確保在退休後的漫長歲月仍能負擔保費。現時醫療通脹每年約10%，較一般通脹為高，隨著年紀越大，保費連同醫療通脹會逐年遞增。因此新中年或退休人士可先買基本的醫療保險，保額可以一至二百萬港元作為考慮；他個人建議按風險投保，因為一般門診費用有限，容易負擔，但住院或危疾費用，可以由幾萬至過百萬不等，一般人可能無法負擔，如財力有限，應盡量集中資源於住院或危疾類別。 善用保障可減少保費加幅 第二，投保人不要因繳付了保費而「claim 到盡」；其實入住保單所包涵最高級別的次一級病房，所能享用的醫療程序和用藥均是一樣，好處是可減少開支和相應的申索；病房級別的收費，包括醫生費、醫療用品、手術費等等，金額差距可能以倍數計。若預得太盡，當手術期間出現不能預見的複雜性情況，例如要入住深切治療部，結果醫療費就會遠超保障額，需要自己支付。他舉例謂若情況緊急，可首先入住保單容許的最高病房級別，例如二等房，再申請轉次一級病房（三等房）以減少開支。 他又表示以保費負擔來說，投保人可考慮選擇有墊底費的保單，即自己負責某個百分比或數目的醫療開支，以降低保費支出。如揀選由保單全數支付，保費則會相對高昂。 第三，新中年應先購買基本的醫療保險，有餘錢再根據自己健康情況、家族歷史、或擔憂會患上的病症，再加碼購買危疾或相關疾病的保險。他比喻説第一步應穿一件避彈衣，再視乎經濟和健康情況，再加厚避彈衣為個別部位加強保護。 退休規劃不要遲 科技日新月異，現今不少嚴重疾病如癌症有更多治療方法，如標靶藥或基因療法，均證實有助提升治癒率或延續生命，無奈費用高昂，令不少退休人士陷入「醫還是不醫」的兩難局面，即使是中產階層，面對漫長的抗病之路亦往往感到無助沮喪。 波哥説有統計顯示每個人有一半以上的醫療開支是用於人生最後的兩年。他說雖然保險一定程度上可減輕醫療開支，但每個人應儘早進行財務規劃包括醫療儲備。另一方面，議員們亦應繼續加強游說政府，將更多已證實有效但昂貴的藥物，如標靶藥加入政府資助的藥物名册內，以減低市民負擔。 不擅投資可考慮公共年金 政府於2018年八月推出為長者而設的公共年金計劃，被問應否購買年金產品？波哥解釋若退休人士自問不擅理財和投資，其實可以考慮將部分儲蓄分批購買公共年金。公共年金好處是「一世有糧出」。根據香港按掲公司資料，購買一百萬年金，65歲男仕可終身每月獲派五千餘元，但缺點是金額不變，以及並無計及通脹因素；由於息口預計在未來數年趨升，未來的公共年金或會調升息率，所以他提議可分注買，以期獲派較高金額。 相比保險公司的年金產品，公共年金最大的好處是派一世，但現時只限65歲以上長者才可參加，亦設有一百萬元認購上限；相反商界產品大部分不設年齡規定，可投保金額亦較高，惟不能做到終身派發。所以公私年金各有好處，如退休人士想保住老本，不欲冒風險投資，可投放部分儲蓄於年金，以確保每月穩定收入。 他同時倡議政府考慮改良公共年金與通脹掛鈎，令派出金額跟上通脹。 安老按揭提供退休後收入 就退休組合而言，波哥說最理想包括物業和優質收息股票，因現金長線會貶值，物業收租和收息股可產生被動收入（租金和股息）；即使只得一個自住單位，如無需留給子女，退休人士可考慮安老按揭（逆按揭），每月有收入之餘，又可繼續住在單位至百年歸老。現時樓市回調，是否做安老按揭的好時機？波哥說如果睇淡樓市，現時做或可避免日後樓價跌影響估價；若長線睇好，可以等至樓價重拾升軌才做；如有需要現在做也未嘗不可，若然樓價上升仍有機會可以加按。但他提醒參加安老按揭計劃前必須非常清楚各項費用，例如加按、贖回費用。另外，他説退休組合最好預留最少兩年的生活費，以備不時之需。 提升居家養老保障 就保險產品發展的方向，波哥表示隨著社會老齡化，業界近年除推出更多年金產品外，他預計未來會朝著居家養老、以及全齡產品方向發展。以家居安老為例，如保險產品能提供照顧者津貼、老人中心服務津貼或接送津貼等，都可以鼓勵長者擴闊社交圏子，照顧者同時有收入津貼，長遠能配合社會需要。 退休保障助基層 近年社會對「全民退保」持不同意見，波哥表示不論貧富為全民提供退休保障未必具經濟效益，反之，將社會資源分配給基層貧窮人口，每人可獲得的金額必定較全民通派高。相比貧富均一共享，讓有需要的一羣獲得多一點，後者經濟效益更高、更符合社會持續性、公義和公平的原則，至於資產審查門檻，政府可考慮將退休之強積金款項，定為豁免之資產，讓退休人士有較多現金在手。 波哥說應儘早規劃退休，利用長時間累積退休後所需的儲備，有助達致理想的退休生活。 完