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「標準計劃」及「靈活計劃」哪一個更適合你?
2019年04月04日
 
2019年4月起,自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme,簡稱VHIS)便正式推出。相信大家對自願醫保的好處已有一定認識,包括承保未知的已有疾病、8歲後發病及確診的先天性疾病所招致的醫療費用、精神病、保費可扣稅等,但你知道除了不同保險公司的「標準計劃」外,亦有升級版的「靈活計劃」可供選擇嗎?
 
 
兩種計劃到底哪個更適合你?回答以下5條常見問題後就知!
 
 
Q1:你懂得區分「標準計劃」 與「靈活計劃」嗎?
 
「標準計劃」是按自願醫保最低要求提供的基本保障產品,預計不同保險公司的「標準計劃」內容、條款、保障範圍大致相同,主要分別在於保費高低、品牌聲譽、服務質素。
 
 
「靈活計劃」則是保險公司在「標準計劃」基本要求之上,透過調高保額或/及加入「額外保障」而成。鑑於每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同,投保人應仔細考慮保單條款及細則、保障範圍及賠償限額、收費和服務水平等。
 
 
Q2:自願醫保「標準計劃」的保障對你是否足夠?
 
選擇「標準計劃」抑或「靈活計劃」,須視乎「標準計劃」保障及保額對個別消費者來說是否已足夠。以下列出「標準計劃」10項最低要求及保障列表:
 
 
「標準計劃」10項最低要求:
     
  • 保證續保至 100 歲
  •  
  • 不設 「終身保障限額」
  •  
  • 標準的保單條款及細則
  •  
  • 承保未知的投保前已有病症:設等候期,賠償比率就首個保單年度0%、第2年25%、第3年50%、第4年起100%
  •  
  • 承保住院及訂明的日間治療:例如日間手術費及相關處方藥物費用
  •  
  • 承保訂明的先進診斷成像檢測、非手術癌症治療及精神科治療
  •  
  • 最低保障限額:每個賠償項目提供與市場接軌的保障額
  •  
  • 清晰的費用分擔限制:除了先進診斷成像檢測外,不要求投保人分擔費用
  •  
  • 明確的支出預算:保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算,提供初步賠償估算
  •  
  • 保費透明:保險公司須提供年齡分級的保費結構
  •  
 
Q3:你需要「靈活計劃」提供的額外保障嗎?
 
根據食物及衞生局(下稱食衞局)公布的《自願醫保計劃下產品的合規規則》文件,在自願醫保計劃框架下,「靈活計劃」可附加的「升級保障」(Enhanced Benefits)及「其他保障」(Other Benefits),詳情可參考保險公司日後公布的產品條款。
 
 
Q4:如果你已有一般醫保,有興趣把保單轉移至為自願醫保計劃嗎?
 
政府為推動自願醫保計劃普及化,特別加入「轉保」指引。根據現階段守則,在自願醫保實施前已投保現有個人償款住院保險的保單持有人,在自願醫保正式推出後,其承保的保險公司必須提供一次性的保單轉移安排。由於預計各主要保險公司均會參與自願醫保計劃,現有保單持有人可密切留意相關公布。
 
 
現有保單持有人若認為自願醫保提供的保障範圍切合其個人需要,包括保證續保至100歲、新增的保障範圍、終身保障不設限額、21天冷靜期等,並希望取得扣稅優惠,可視乎保障需要,積極考慮「轉保」至「標準計劃」或「靈活計劃」。
 
 
Q5:自願醫保可扣稅,你想用盡免稅額嗎?
 
「標準計劃」和「靈活計劃」的扣稅上限均為每名合資格受保人每年$8,000港元。如想享有較多扣稅額,也可在報稅時一併計入為受養人的自願醫保保費。
 
 
受養人的定義為配偶或子女,自己或配偶的父母、祖父母、外祖父母或兄弟姊妹,可申請稅務扣減的受養人並無上限。舉例一個3人家庭,丈夫為自己、妻子及女兒購買自願醫保的每年保費分別為$5,000港元、$5,000港元及$2,000港元,該年可申請扣稅的保費金額便可達1.2萬港元(5,000 x 2 2,000 = 12,000)。
 
 
最後,宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道建議,不論選擇「標準計劃」抑或「靈活計劃」,投保人除了比較保費及保障範圍外,亦要考慮保險公司的品牌聲譽及提供的服務是否夠全面,包括保險代理人的專業建議和跟進服務,以及索償程序的方便程度等。
 
 
轉載資料來源:晴報 (刊登日期:04/03/2019)
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