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退休清單:做好這三步 樂活退休人生
2019年05月29日
 
您正朝著舒適的退休生活邁進嗎?我們所講的「舒適退休生活」是,如果您想就可以去阿魯巴度假、經常去探望孫仔孫女,以及享受和退休前一樣的生活水平。羅馬非一日建成,要實現這樣的退休生活,需要長年累月的努力,以及精心的規劃。
 
 
不管您是23歲還是63歲,制定一個具體的退休計劃都是個好主意。您需要估算退休後的開支、預期收入是幾多,以及您需要儲幾多錢。制定好計劃後,務必每三年檢討一次,以確保自己還走在正軌上,沒有偏離計劃。
 
 
請注意,我們所講的不止是檢討退休投資組合這麼簡單。投資組合應每一年都進行全面檢討,以評估股票和固定收益資產等各方面的構成和表現,這樣才能確定自己仍然在達成所訂下的績效目標。我們所講的是一個更全面的規劃過程,在這個過程中,您要思考自己目前的經濟狀況,以及在60多歲或之後想要的生活。
 
 
這個全面計劃應每三年進行一次檢討,這是因為就算您現在坐下來,捲起衫袖計出開支預算,但人算不如天算,計劃永遠趕不上變化!您可能會搬到一個樓價和徵稅更加高的地方,或者您可能會有小朋友,而您或您的伴侶決定離開職場,留在家照顧小朋友。
 
 
成家立室、樓價上升或者變成「單薪家庭」,這些因素會影響您儲到的退休金嗎?它們又會影響您退休後的開支嗎?答案當然是會!
 
 
生活中的大小事情,從轉新工、結婚、生兒育女到住屋選擇,都可能會對您未來的退休生活造成影響。還有健康出現重大變化、失業、經濟衰退和升職等,這些變化都會影響您的退休規劃。
 
 
因此,為了確保自己正在邁向一個舒適的退休生活,您應定期檢討您的退休計劃。各位讀者不妨根據本文所列出的三步曲做好估算,然後每三年調整一次。
 
 
1.規劃退休後的開支
 
第一步是要準確估計退休後的開支。許多人都認為,我們在退休後的財務需要會大幅下降,但事實並非如此。保守估計,至少八成的退休前收入將用於維持退休後的生活水準,有些人需要更多也說不定。
 
 
爲甚麽?請看看您現時的開支項目,然後想想有哪些在退休後仍然是必要的。除非您搬到生活成本較低的地區,否則食品、水電煤、稅項和保險支出大概都差不多,而隨著年齡漸長,我們往往需要更多的醫療照顧,因此醫療費用等開支可能會上升。據估計,一對65歲退休的夫婦餘生需要花費300萬元的醫療費用。唯一會下降的是與工作相關的支出,例如是交通費和置裝費等。
 
 
請您問問自己以下這些問題:您有沒有哪些開支會在退休後減少或完全消去?例如您能夠在退休時將按揭貸款都還清嗎?如果可以,您就能剔除那筆開支。不過,在退休時仍然未還完按揭貸款的老人家越來越多,如果您是其中一員,請做好規劃。另外,您到時會有信用卡債務在身嗎?學生貸款還完沒有?同樣,正在償還這些債務的老人家越來越多。
 
 
您有哪些開支大概會相差無幾?食品?出外用餐?娛樂消遣?保險?您應知道哪些項目在退休後會大致相同,
 
 
然後再計算哪些開支可能會增加。醫療費用絕對是會增加的項目之一,燃料費在近年亦大幅上升,開暖爐、冷氣,以及為車入油都是少不免的生活開支。
 
 
講到這個方面,我們就不能不談通脹對開支的影響。通脹如影隨形,雖然它近來一直處於溫和水平,但從長遠來看,它會讓您貨幣的購買力每年以略高於3%的速度縮水。因此,在估算絕大多數開支項目的費用時,至少要計入3%的通脹率,已知穩定不變的費用(例如是固定利率的按揭供款)則可以排除在外。換言之,如果您現時的每月食品支出為800元,請假定這個數字每年會增加3%左右。
 
 
2.估算退休後的收入
 
接下來,您應對退休後的收入作合理預測。估算入息能讓您知道自己到時會花幾多錢,從而計出您要為退休儲幾多錢。
 
 
然後,請估算一下來自您目前退休積蓄的收入。除非您有物業收租或其他收入,否則這項收入將構成您退休後其餘的現金流。
 
 
3.預測退休儲蓄
 
這張退休清單的最後一步是:根據您當前的儲蓄水平,估算您在退休時會有幾多積蓄。如果您現時未有儲蓄,則估計自己所需要的金額。
 
 
首先,請訂立一個目標。根據4%法則,理想的存款目標應是退休後每年支出的25倍。例如,如果您退休後的每年支出為10萬元,您便需要儲250萬。
 
 
各位不妨使用退休計算機,根據不同的情況作預測。退休計算機能讓您知道您的積蓄可以隨著時間增長幾多,這正正是我們必須盡早開始儲蓄的主要原因。
 
 
舉個例子,如果我們由25歲開始每個月將2,000元存入退休儲蓄戶口,到65歲時就能存到96萬元。而就算存款的年回報率為6%(相對股市歷史均值的較低水平),存款亦會大幅增加。根據摩根大通資產管理公司的一份報告顯示,這個投資組合在退休時將價值393.7萬元。
 
 
即使您開始儲蓄的時間較晚,回報亦足以打造可觀的退休積蓄。若果由35歲開始不間斷地每個月存入2,000元,到65歲就有72萬元,但如果您每年儲多6%,存款就能增長到200多萬。
 
 
一切的關鍵在於:盡快開始為退休儲蓄。
 
 
轉載資料來源:雅虎香港新聞
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