您正朝著舒適的退休生活邁進嗎？我們所講的「舒適退休生活」是，如果您想就可以去阿魯巴度假、經常去探望孫仔孫女，以及享受和退休前一樣的生活水平。羅馬非一日建成，要實現這樣的退休生活，需要長年累月的努力，以及精心的規劃。 不管您是23歲還是63歲，制定一個具體的退休計劃都是個好主意。您需要估算退休後的開支、預期收入是幾多，以及您需要儲幾多錢。制定好計劃後，務必每三年檢討一次，以確保自己還走在正軌上，沒有偏離計劃。 請注意，我們所講的不止是檢討退休投資組合這麼簡單。投資組合應每一年都進行全面檢討，以評估股票和固定收益資產等各方面的構成和表現，這樣才能確定自己仍然在達成所訂下的績效目標。我們所講的是一個更全面的規劃過程，在這個過程中，您要思考自己目前的經濟狀況，以及在60多歲或之後想要的生活。 這個全面計劃應每三年進行一次檢討，這是因為就算您現在坐下來，捲起衫袖計出開支預算，但人算不如天算，計劃永遠趕不上變化！您可能會搬到一個樓價和徵稅更加高的地方，或者您可能會有小朋友，而您或您的伴侶決定離開職場，留在家照顧小朋友。 成家立室、樓價上升或者變成「單薪家庭」，這些因素會影響您儲到的退休金嗎？它們又會影響您退休後的開支嗎？答案當然是會！ 生活中的大小事情，從轉新工、結婚、生兒育女到住屋選擇，都可能會對您未來的退休生活造成影響。還有健康出現重大變化、失業、經濟衰退和升職等，這些變化都會影響您的退休規劃。 因此，為了確保自己正在邁向一個舒適的退休生活，您應定期檢討您的退休計劃。各位讀者不妨根據本文所列出的三步曲做好估算，然後每三年調整一次。 1.規劃退休後的開支 第一步是要準確估計退休後的開支。許多人都認為，我們在退休後的財務需要會大幅下降，但事實並非如此。保守估計，至少八成的退休前收入將用於維持退休後的生活水準，有些人需要更多也說不定。 爲甚麽？請看看您現時的開支項目，然後想想有哪些在退休後仍然是必要的。除非您搬到生活成本較低的地區，否則食品、水電煤、稅項和保險支出大概都差不多，而隨著年齡漸長，我們往往需要更多的醫療照顧，因此醫療費用等開支可能會上升。據估計，一對65歲退休的夫婦餘生需要花費300萬元的醫療費用。唯一會下降的是與工作相關的支出，例如是交通費和置裝費等。 請您問問自己以下這些問題：您有沒有哪些開支會在退休後減少或完全消去？例如您能夠在退休時將按揭貸款都還清嗎？如果可以，您就能剔除那筆開支。不過，在退休時仍然未還完按揭貸款的老人家越來越多，如果您是其中一員，請做好規劃。另外，您到時會有信用卡債務在身嗎？學生貸款還完沒有？同樣，正在償還這些債務的老人家越來越多。 您有哪些開支大概會相差無幾？食品？出外用餐？娛樂消遣？保險？您應知道哪些項目在退休後會大致相同， 然後再計算哪些開支可能會增加。醫療費用絕對是會增加的項目之一，燃料費在近年亦大幅上升，開暖爐、冷氣，以及為車入油都是少不免的生活開支。 講到這個方面，我們就不能不談通脹對開支的影響。通脹如影隨形，雖然它近來一直處於溫和水平，但從長遠來看，它會讓您貨幣的購買力每年以略高於3%的速度縮水。因此，在估算絕大多數開支項目的費用時，至少要計入3%的通脹率，已知穩定不變的費用（例如是固定利率的按揭供款）則可以排除在外。換言之，如果您現時的每月食品支出為800元，請假定這個數字每年會增加3%左右。 2.估算退休後的收入 接下來，您應對退休後的收入作合理預測。估算入息能讓您知道自己到時會花幾多錢，從而計出您要為退休儲幾多錢。 然後，請估算一下來自您目前退休積蓄的收入。除非您有物業收租或其他收入，否則這項收入將構成您退休後其餘的現金流。 3.預測退休儲蓄 這張退休清單的最後一步是：根據您當前的儲蓄水平，估算您在退休時會有幾多積蓄。如果您現時未有儲蓄，則估計自己所需要的金額。 首先，請訂立一個目標。根據4%法則，理想的存款目標應是退休後每年支出的25倍。例如，如果您退休後的每年支出為10萬元，您便需要儲250萬。 各位不妨使用退休計算機，根據不同的情況作預測。退休計算機能讓您知道您的積蓄可以隨著時間增長幾多，這正正是我們必須盡早開始儲蓄的主要原因。 舉個例子，如果我們由25歲開始每個月將2,000元存入退休儲蓄戶口，到65歲時就能存到96萬元。而就算存款的年回報率為6%（相對股市歷史均值的較低水平），存款亦會大幅增加。根據摩根大通資產管理公司的一份報告顯示，這個投資組合在退休時將價值393.7萬元。 即使您開始儲蓄的時間較晚，回報亦足以打造可觀的退休積蓄。若果由35歲開始不間斷地每個月存入2,000元，到65歲就有72萬元，但如果您每年儲多6%，存款就能增長到200多萬。 一切的關鍵在於：盡快開始為退休儲蓄。 轉載資料來源：雅虎香港新聞