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自製長俸或可退稅 投資$100萬 退休月取$10,000

話題: 自製長俸或可退稅 投資$100萬 退休月取$10,000

自製長俸或可退稅 投資$100萬 退休月取$10,000 3 個月 1 星期前 #1

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【自製長俸】財爺致力推動年金市場,除早前財政預算案公布延期年金扣稅建議外,去年提出的公營即享年金計劃,亦有望於今年推出市場。據聞今年7月將公布銷售詳情,銀行亦可銷售這些公營年金,以方便長者。

公營年金15年才可回本
在政策推動下,近日確實有不少客戶查詢有關年金事宜。然而和他們傾談期間,發現他們都不大了解年金的概念,有些人更錯誤以為年金會像定期存款般,能在一段日子後取回本金。所以有必要說說公營年金的特性。

公營年金屬即享年金,即今個月買,下個月便可以享受年金分派。按現時政府公布的公營年金計劃,最高可有7厘的年金率回報,即投資100萬元,每月可獲約5,800元年金回報。然而,這5,800元除了包含利息之外,亦會將本金同時派發,所以政府亦公布了公營年金的內部回報率(IRR),該回報率顯示大約是4厘。

正因為年金是「派息兼派本」的概念,投資期太短反而不著數。簡單說,每月派5,800元,起碼要15年才能領回100萬元的本金。由於公營年金申請人需65歲以上,就算65歲開始供,最快要到80歲才回本,過了80歲所領的年金才是真正賺,壽命愈長,賺得愈多。

雖然公營年金設有身故保障及退場機制,但如果受保人在80歲前便已離世或中途退保,所賺的其實不多,甚至會有機會蝕本。

中途退保有蝕本風險
試想,如果受保人在65歲買100萬元公營年金,75歲身故,10年間累計領取的年金大約是70萬元。政府會將餘下年金,即投保額105%減去已領取年金,支付給保單的指定受益人,受益人可選擇繼續每月領取年金,或是一筆過取走這筆資金,但總回報絕不會多於105萬元。換言之,這100萬元的資金,10年來只是得5%的增長。

若然受保人非身故,而是中途退保,更要按指定折算率套回保費。以上述例子計,於75歲退保,即餘下30萬元本金要打折才可取回,變相蝕本。

所以,公營年金應視為一個長線的退休保障,多於一個投資項目。所以大家一旦決定買公營年金,便不宜抱有取回本金的心態。如果閣下目的是要資產增值,相信市場上有不少儲蓄或基金計劃會更合適。

另外,很多人以為即享年金只適合長者,不用太早買,此概念完全錯誤,即享年金其實愈早買愈著數。前文也曾提到,公營年金起碼要15年才回本,15年後才真正賺,假如一個人活到100歲,65歲買年金,80歲回本,便可賺取20年年金回報。但若然80歲才買,95歲回本,賺取的年金回報便只有5年。

自製長俸 私營年金回報更吸引
按目前香港人均壽命,男士為81歲,女士為87歲,換言之,男性最好在66歲之前買即享年金,女士最好在72歲之前,如此才有機會「賺」。

其實保險公司也有私營年金,當中大部份屬延期年金,好處是可以利用複息效應將資金滾大,若然年輕人在30歲時一筆過投資100萬元,然後放35年,65歲才領取,每月領取年金金額可高達10,000元,回報比公營的即享年金吸引好多,而且該100萬可選擇分期供款,例如分20年供,每年供款只需5萬元,雖然回報不及一筆過投資多,但卻可以減輕投保人的供款壓力,增加財務流動性。

再加上財政預算案建議將私營年金納入扣稅項目,年金供款一般較強積金高,月供3,000至5,000元,年供隨時可達36,000至60,000元。如果政府肯全數扣數,對很多已用盡居所貸款利息扣除上限的人士來說,又是節稅的好方法。而就中產人士情況,隨時能降低一個稅階,慳回不少稅項。

人壽保險彌補年金不足
最後想提出一點,雖然人人都希望長命百歲,但太長壽都是一種風險,因為退休前做的準備未必足夠應付晚年生活,年金就可以解決人類Live Too Long的問題。

另一方面,假如遇上突如其來的意外或疾病而去世,除身邊摯愛頓失經濟依靠,亦有機會陷入財政壓力,年金的投資更可能蝕本,這時人壽保險就可以為Die Too Soon的問題帶來保障。兩者在理財策劃上都擔當重要角色,所以建議大家都應各擁一份,人生便有完善的保障。

資料來源:ED經濟一週
https://www.edigest.hk/investment/%E8%87%AA%E8%A3%BD%E9%95%B7%E4%BF%B8%E6%88%96%E5%8F%AF%E9%80%80%E7%A8%85-%E6%8A%95%E8%B3%87100%E8%90%AC-%E9%80%80%E4%BC%91%E6%9C%88%E5%8F%9610000/6/
最後修改原因: 3 個月 1 星期前 來自 KFC.
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