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話題: 年金

【投資理財】年金計劃未必保終身! 活到100歲點算好? 2 年 2 個月前 #1

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年金計劃有終身及非終身之分,政府研究的公共年金則標榜終身派發。

早前財政預算案建議研究公共年金,讓長者可將退休資產轉化成每月穩定收入,猶如自製長俸。觀乎市面上已有的年金產品,平均年回報有逾4厘,惟當中只有少數屬「真」終身計畫,即使活過百歲仍可取得年金;而非終身計畫則有可能於20年內派完,變相未能覆蓋整個退休生活。

年金計劃之所以做到自製長俸效果,由於供款人於退休前預先供款予保險公司,透過不斷投資滾存,退休後便可每月「出糧」收取固定現金。本報比較市面上現行4款年金計劃,雖然以往每年派息都有4厘以上,差異未算太大,但大多為非保證,會受市況左右。其中僅美國萬通列明,生效至少15年的保單保證至少有3厘年回報。

此外,年金計劃有終身及非終身之分,政府研究的公共年金則標榜終身派發。反觀4款年金計劃中,只有美國萬通不就終身派發設年齡限制;友邦最多則派至110歲,宏利僅派至100歲。至於滙豐人壽年金則為非終身,派發期限20年,供款人開始取用年金後,要預算20年後便會結束。

康宏理財營銷策略及業務拓展總監傅惠賢坦言,購買年金的目的與人壽保險不同,「買保險大家係怕太短命,希望保障家人,但買年金相反就係怕太長命」。供款人要因應自己的退休計劃,選擇適合自己的年金派發期,若希望無論活到多久,同樣可每月獲得一筆固定「長俸」,終身計劃則較合適。

傅惠賢又指,將保單供款行使為年金的方法有多種,若供款人本身已婚,又有「太早走怕蝕」的考慮,則可選擇有聯合年金領取人的計劃,即供款人身故後,仍可繼續由其配偶收取終身年金。此外,年金除可以固定金額形式發放外,隨着通脹按年遞增,亦有計劃可以「遞增式」方式派發,所收取的年金會隨著年紀增加。

目前市面上的年金計劃最高投保年齡約為65歲,供款期可短至1年一筆過供款,或長至50多年慢慢供款。傅惠賢指,其實供款期長短各有好處,若要享受年金的複息效應,理論上越早供款,累積回報越多,但亦意味著年輕時要預算每月將一部分入息用以供年金。

至於即享年金計劃,則較適合準退休人士,年金供款主要來自累積資產,「比如退休後賣咗部分物業套現一筆大額資金退休,但又擔心太長命,就可以整筆放落年金,等保險公司幫你計數每月派幾多」。

記者:陳洛嘉





資料來源: 蘋果日報
最後修改原因: 2 年 2 個月前 來自 .
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【投資理財】退休無限「耆」!買公共年金月月有糧出? 2 年 1 個月前 #2

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【Now財經台】公共年金計劃協助長者將一筆過的資產,轉為每月穩定的退休收入。今集《理財有方》請來康宏理財聯席董事張言銘,介紹公共年金計劃的運作,及與現時市面上年金計劃的分別。

影片: Now財經

資料來源:Now財經
最後修改原因: 2 年 1 個月前 來自 .
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【投資理財】抵押$365萬粉嶺居屋 兩公婆月袋年金$8,000! 1 年 10 個月前 #3

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「退休後無入息,份退休金越搣個心就越寒,又唔知自己幾時香!」年輕人總是憧憬退休生活,年屆69歲的沈生雖有「磚頭」在手,但退休後缺乏每月現金流,「個心唔定」卻是最現實的退休寫照。

沈生於內地打工廿多年,太太50歲時已退休照顧家庭。膝下兩兒早已成家立室,但他多年來作為家庭經濟支柱,坦言不慣退休後「攤大手板問個仔拎錢」。
「咁多年習慣我搵錢返黎養佢,到我咁既年紀仲要成日伸手同個仔拎?唔慣!」退休後眼見儲落的老本始終有限,沈生早前便決定將其粉嶺居屋單位承造20年安老按揭,以磚頭換取流動資金。
沈生單位實用面積逾500呎,未補地價估值達365萬,以年紀較輕、現年62歲的沈太計算年金,未來20年兩老每月合共可獲「出糧」逾8,000元。計畫結束雖再無糧出,但單位不會被收回,直到兩老均已終老,屆時後人可優先向銀行贖回單位,一般有6至9個月時間完成贖樓程序;若決定不贖,則會交由銀行出售物業。
「退休金擺20年唔知會點,始終會搣曬,但依家每月有糧出,20年後先動用筆退休金,個心定好多。」沈生坦言,退休時其實沒有想過承造安老按揭,「本來諗住辛苦D去麥當勞做下替工、揸份的士」,但後來得悉有此計畫,便和兩兒商量。
「個仔話,錢係你搵、間屋係你買,你咪拎去做按揭,唔使擔心班後生。」沈生指,現時每月8,000元也足夠應付日常消費、燈油火蠟,太太閒時又可到社區中心學跳舞。「我個個月睇住8000蚊使,覺得係幾足夠,可以懶D留係屋企唔洗兼職,儲到錢又可以去旅行,唔使咁辛勞。」沈太亦禁不住透露:「9月就可以去澳洲玩,使我自己錢,返黎又有糧出。」
不過,上一代普偏傾向把物業留給子女,但何解兩老如此灑脫將物業按給銀行?「老實講,留唔留係睇個仔本唔本事,按俾銀行之後都可以贖嘛!咪睇佢兩個邊個有本事。」沈生續說:「我唔望個仔養我,佢又唔望我養佢,點養得起?依家我自己錢自己使,個仔又唔志在我留返呢一筆錢,宜家唔興架啦。」沈太亦指,子女家用始終有限,「你見到樣樣都貴,其實依家我地都減低班後生壓力,唔使佢地成日問我有無錢交電費」。
記者:陳洛嘉



資料來源:蘋果日報
最後修改原因: 1 年 10 個月前 來自 .
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【投資理財】抵押$365萬粉嶺居屋 兩公婆月袋年金$8,000! 1 年 10 個月前 #4

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好想知道兩公婆每月得8000蚊點樣過
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【投資理財】如何選擇「年金」?先了解它是什麼 1 年 4 個月前 #5

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  • 按揭證券公司推出公共年金,照顧到收入不高人士的需要。以100萬元來說,每月可以收約5,000至6,000元,在初期而言, 是不錯的收入;
  • 20年後的日子,計入通脹以後,收入會少了一半,越遲拿取年金時的購買力會大減。



購買公共年金前宜先了解產品內容。(視覺中國)
要選擇年金,先要了解它是什麼。年金產品多是要求投資者供款一段時間,或作一次性供款,然後在之後的日子每月收取現金流。年金的發行者多是銀行或保險公司,有時是政府。這次公共年金的發行者是按揭證券公司,即政府。

除了發行者,要留意年金的供款期及供款額。供款以後是提取,何時可以提取?每月提取多少?可以提取多久?還有是提早離世時,提早取回時可以拿多少?提取的款項那部份是保證,那部份是非保證,都是重要的考慮。

這公共年金的最高投資額是100萬港元,可以提取終生,可以當作100歲,每月的保證回報男性約5,000-5,800港元(即每年6至7%),女性每月約4,500-5,300港元(即每年5.4至6.4%)。有意見指男女不平等,但其實保險費用一直以來也是男女不同的。

由於公共年金的購買上限是100萬元,適合一些本金不多而又不懂投資的人士。一位普通的打工仔工作了35年,每月供款於強積金1,500元,包括僱主的部分,可以儲蓄到約111萬元,若他購買公共年金,每月有約6,000元收入,每天200元,足夠基本的開支,但他要有沒有住所。收入高一些的人士,他們可以用安老按揭,假設他們有一個600萬元的物業,利用安老按揭拿終身,每月可以拿取12,000元,是較佳的情況。

市面上的年金產品又如何?它們多是提款期有限的,例如20年,又或是回報不高,我指的是保證回報的部分,非保證回報的部分參考價值不大,可以說成天花龍鳳。在購買年金時,最好的方法是要求出售的一方列出保證現金流。以公共年金為例,購買者先付100萬元,每月可以提取約5,000至6,000元,那現金流的情況如下:

現在 (1,000,000)
第1月 5,000 至 6,000元
第2月 5,000 至 6,000元
第3月 5,000 至 6,000元
……
可以拿多久,視乎你的壽命。拿取的年期越長,那內部回報率(即由付款到提取最後一期款項總年期的回報)越高。要留意的是這是保證的現金流,保險公司的年金產品甚少有此現金流表,有的也只顯示部份,包括了非保證的部份,還有的是有些困素會影響未來的派發。

以一間保險公司的年金產品描述為例,「『每月入息』包括保證及非保證兩部分。當本計劃開始派發保證的每月入息時,保單的保證現金價值將隨之下降。累積的週年紅利及利息將用以支付非保證的每月入息,週年紅利及利息會因此而減少」。減少多少?派發多少?以表列出最實際,但有此做法的公司絕無僅有。

資料來源:香港01
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年金 1 年 4 個月前 #6

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年金 1 年 4 個月前 #7

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我現在一半保險攞年金,一半不攞
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年金月供$400 退休月袋1.9萬 1 年 2 個月前 #8

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按揭證券公司擬明年推公共年金,針對65歲後銀髮一族;至於本港私營年金,則主攻後生世代,起始供款日更可於零歲起,若每月供400元,直至其60歲,退休後每月可獲得1.85萬元,不過須留意通脹或蠶食購買力。

由零歲開始供款60年
以最近推出的中銀人壽年金為例,其供款期最長可達60年,若果以最低月供金額400元計,供足60年,總供款金額將達28.8萬元,而65歲後,每月收取年金則為1.85萬元,若果長壽至90歲,總獲得年金達554.2萬元。

若果選擇另一種供款方式,以美國萬通年金為例,即僅出生後首5年供款,每月供1,200元,總供款金額為7.2萬元,然後供款人靜待60年,65歲後每月年金達1.86萬元;而若果以相等供款額供10年,65歲後
每月年金可達3.1萬元。

不過,女兒近2歲的招銀國際策略師蘇沛豐表示無甚興趣,「未諗過咁長遠喎,太多近嘅嘢要plan,保險、醫療、教育儲蓄……」又認為退休應自行計劃。他又指假設通脹率2.5%,粗略估算每月1.6萬元的年金,等於現時約3,000多元,「好過冇啦,又唔夠生活嘅,同埋其實個數唔係好誇張箒,通脹同複式效應下差唔多」。

若果以0歲起,每月供400元,供足60年,65歲退休後每月收取1.85萬元為例,若果這65年間通脹率為2.5%,該筆每月年金現值(present value)為3,716元。不過,供款金額亦因為通脹上升而減少,65年後400元現值等於現在80元。

此外,投資這類超長期年金前,亦需要考慮眾多其他因素,例如預期回報未必達標,原因是年金分保證、非保證回報兩項,意味最終獲得年金可大可小。以中銀人壽為例,該公司預期回報率為4.9%,保證回報率則為2%至3%。

參與長期年金亦須留意金融機構穩健度,因為參與期或長達數十年,故此宜選擇財政實力強橫的金融機構。

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資料來源: 蘋果日報
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